据统计，到目前为止，我国中小企业已经超过800万家，占全国企业总数的99%。在20世纪九十年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76%以上是由中小企业创造的。我国中小企业总产值和实现利税分别已占全国的60%和40%，在近几年的出口总额中，中小企业约占60%。毫无疑问，中小企业已成为拉动国民经济的新的增长点，是推动我国经济景气上行的主要动力之一。我国申奥成功和即将入世更是为国内中小企业的发展提供了巨大的商机，但与此同时，一些始终困扰中小企业发展的矛盾也日益尖锐起来，资金紧张、融资困难始终是制约中小企业发展的主要因素之一。
　　中小企业融资难的现象由来已久，从90年代起，随着中小企业的蓬勃发展，各地要求增加贷款额度和拓宽融资渠道的呼声日渐高涨，为缓解中小企业贷款难的现象，全国各大金融机构纷纷采取相应措施，积极创新金融产品和服务方式，加大对中小企业的支持力度。在中国人民银行要求下，各国有商业银行都已设立了中小企业信贷部，目前，全国31个省已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。中国工商银行截至今年4月底，共对30多万户中小企业发放贷款余额达1.2万亿元。国家有关部门也先后设立了中小企业创新基金，给予融资等方面的支持。在各级政府的大力推动与支持下，各地中小企业信用担保体系建设步伐明显加快，据初步统计，目前，全国中小企业信用担保机构超过200家，中小企业互助担保机构和从事中小企业担保业务的商业担保机构也超过100家，已有18个省、市、自治区组建了省级再担保机构，上述担保机构筹集担保资金约100亿元，可为中小企业提供500亿元至800亿元的担保支持。面对如此之大的资金支持与政策支持，一方面国家各地政府部门为中小企业的发展积极筹措资金，并在绝对资金数目上迅速增长，另一方面各地中小企业融资难的呼声不绝于耳，那么中小企业融资难，究竟难在哪？
　　目前，国家经贸委等有关部门正抓紧制定支持中小企业解决投资融资及信用的担保措施，为中小企业实施财政与金融支持，同时，促进中小企业上市的相关政策也将陆续出台。
　　前不久，卡斯特经济评价中心就几项社会热点问题进行了专家特别调查，其中，对于“中小企业的融资”问题，专家们一致认为：当前中小企业货款难的问题仍然比较突出，还应积极采取措施，消除中小企业的融资障碍，促进中小企业发展。那么，造成中小企业货款难的原因有哪些呢？
　　国家经贸委市场贸易局局长黄海认为：这主要源于金融机构对所承担的贷款风险的顾虑，由于目前国家尚没有建立相关的企业及业主档案，使得金融机构无法对有不良行为的经营者进行有效防范，为降低风险，金融机构对贷款也就持有审慎态度。据国家计委投资研究所调查，中小企业货款难问题的普通存在，主要是国有银行不相信中小企业，并且采取了不利于中小企业贷款的审批办法，例如对贷款审批权上收、不给基层银行以贷款决策权等。国家计委宏观经济研究院研究员林兆木也认为国有商业银行固定资产投资贷款审批权过于集中，使内部资金使用不够灵活，再加上不良贷款比重较高，收贷难度加大，而国家在中小企业信用担保体系方面目前还不健全，也使得银行为防范风险，对中小企业贷款也就更为谨慎。
　　另外，国家计委投资研究所所长张汉亚还提到，造成中小企业货款难的原因还在于，中小企业没有民间融资渠道，这在国家前几年整顿都给取消了，在民间投资比较多的地区大多是中小企业采取民间集资的办法来实现融资，他们完全是靠个人信用和高利，由于没有相关法规、政策来规范，这种作法无法形成规模，风险也无法加以保障。目前，虽然中央银行采取了增加货币供应量的措施，但对解决中小企业融资困难问题效果仍不太明显。
　　由此我们不难看出，中小企业融资难的根本原因不仅仅在于目前国家金融机构提供的信贷总量是否够，还在于信贷、融资的体制、机制及相关配套措施是否完善，是否能够建立健全完整的中小企业信用制度和担保机制，同时，在此基础上，扩大中小企业的融资渠道，建立健全民间投资融资渠道、发展农村合作基金、中小企业发展基金等渠道，并以信用、担保机制作为标尺，用以衡量中小企业的成长性及风险性，使促进并推动国民经济发展的中小企业获得资金支持。因此，要想缓解中小企业融资难的矛盾，专家们认为关键要尽快良好地解决以下几个问题：

一、建立健全完整的中小企业信用制度和担保机制
　　目前，在我国企业总数中99%是中小企业，中小企业的发展情况和信用状况不仅关系到国民经济能否健康持续快速发展，也影响着整个社会经济运行的信用状况。据中国人民银行课题组对100余家国有企业自1993年以来改制情况的调查，绝大多数中小企业改制中都存在通过“母体裂变”、“债务重组”等方式悬空银行债务的情形，使得银行投放给中小企业的信贷资产流失严重，不仅影响金融安全，也恶化了社会信用环境，更是加大了中小企业信贷融资的困难。国务院发展研究中心市场所研究员陈淮认为，这一方面体现了目前我国中小企业还存在群体质量不高，缺乏优胜劣态机制等致命缺陷，另一方面，由此也反映出提高中小企业的市场门槛，加大中小企业信用制度的建设并不是小事一桩。
　　因此，国家统计局副局长邱晓华认为，尽快健全社会信用体系、消除失信现象不仅是解决中小企业融资难的关键，更起到规范中小企业发展的作用。此外，中国人民大学公共管理学院副院长许光建认为，银行也应加快体制改革，建立银行贷款监管制度，加强金融法制建设，对不能按要求归还贷款的企业要依法处置，通过法制建设强化企业的信用意识。同时，为了确保金融机构对资金风险的控制，国家经贸委市场贸易局局长黄海建议结合整顿经济秩序，把银行、工商、税务、公安等整顿中查处的问题，建立企业及业主档案，并记录企业贷款跟踪情况，对有不良行为者严加防范，对信用良好的企业给予支持。
　　这样，以中小企业以往业绩及未来发展为衡量的切入点，制定企业信用评价标准，实施信用工程，对中小企业进行资信评估，建立全国中小企业信用担保体系，对担保机构和中小企业开展信用评价工作，健全社会信用体系，消除失信现象，使金融机构信贷过程有据可查、有理可循，从而减少银行为防范风险对中小企业贷款采取谨慎、回避的态度，将银行对中小企业信贷政策的重点放在支持具有良好发展业绩的企业上，进而为中小企业提供完善的资金支持和金融配套服务，在资金、信息、技术市场等方面为中小企业提供专业化、一站式的金融、培训和信息咨询等服务，这将有力缓解中小企业贷款难的困境，并将对中小企业的未来发展起到指导性的作用。同时，建立信用审核制度也保证了中小企业贷款即时办理，简化了贷款手续。

二、建立健全民间投资融资渠道、扩大中小企业融资渠道
　　我国目前的金融体制现状和中小企业自身条件良莠不齐的状况决定了多数中小企业进入证券市场公开融资的比例非常小，虽然国家已采取措施，如人民银行要求各商业银行成立“中小企业信贷部”，并提高了中小企业借贷的上浮利率的幅度，以鼓励银行开展中小企业信贷工作，各大银行也采取措施提高贷款总额，但随着中小企业的不断增加和成长，国家银行贷款也日益呈现“僧多粥少”之势。
　　我国江浙一带，一向是中小企业发展带动地区的经济发展，而在这个以中小企业个体经济为主的地区，中小企业所获得的贷款额也仅占该地区贷款总额的很少部分。这不仅是因为由于信用问题而带来的影响，还由于国家金融机构资金储备量的增长远远比不上中小企业贷款需求的增长，加之目前，我国尚未形成完善的信用制度和担保机制，也使得银行为了降低资金使用风险，而将众多具有良好发展前景的中小企业于门外，更有甚者，部分银行认为，贷款给国有企业，即使钱收不回来了，也是花在国家身上，风险相对要小的多，这也使中小企业贷款的门槛儿一直低不下来，使本来就不多的资金贷款分配更加紧张。　　
　　一方面中小企业银行信贷难，另一方面，国家又没为中小企业提供更多有效的融资渠道，使得目前国内大多刚起步的中小企业融资的办法就是靠亲朋好友再加上自己的积蓄，而对于已处于成长阶段的中小企业通常的办法就是拉关系走路子，使本应合理、合法化的程序变得复杂无序。而从经济的晴雨表――股市来看，我国目前尚有大量可为资金应在此有所表现。
　　一方面企业要资金来发展，另一方面大量资金尚需国家引导寻求利润出口，这就需要国家尽快建立多渠道的融资体系和资金扶持政策。对此，专家们一致认为，增加融资渠道已是中小企业增资的必由之路，国家财政部国库司司长肖捷建议：积极研究制定相关的法律法规，通过资本市场，为中小型高技术企业提供有效的融资渠道；国家统计局副局长邱晓华认为在进一步深化金融、企业改革的同时，应适时推出创业版、风险投资基金等新的融资渠道。尽快建立更广阔、正常的债券或股票交易市场体系、设立二板市场，针对业绩良好而尚未具备上市交易条件的中小企业开辟柜台交易市场体系。同时，中央财经大学教授秦池江还提出：对已有的为中小企业服务的小型金融机构，应保护其自主经营权，不能收权、归大堆（强行合并机构）。此外，在条件成熟时设立民间投资机构或投资基金，利用社会富余闲散资金发展所属地区的经济，在建立健全完整的中小企业信用制度和担保机制的基础上，扩大中小企业的融资渠道。　　
　　除以上提到的两点外，专家们还认为国家政府部门也应加大政策支持力度，理顺各项手续及融资程序。国家计委宏观经济研究院研究员袁守启提到，国家应进一步放宽政策，简化相关手续，减少中小企业的融资障碍，积极促进中小企业发展。在银行运作方面，国家财政部国库司司长肖捷提出，可以考虑择机提高贷款利率的浮动幅度，使商业银行能够根据中小企业的资信状况和贷款风险程度，确定贷款利率和贷款规模，中央财经大学教授秦池江更进一步提出：对中小企业贷款应当降低利率，同时，对提供贷款的金融机构要减少赋税，允许中小金融机构提高呆帐准备金比率。
　　中小企业融资难是一个世界性的问题。但中小企业在我们这样一个劳动力富余、正处于经济发展中的国家的地位就显得更加重要。扩大内需、提高第三产业的比重和增加就业都要求我们要特别重视中小企业的发展。我国政府也正在采取积极有效的措施，《关于推动和促进中小企业发展若干政策意见》、《中小型企业金融服务指导意见》等政策措施以及有望明年出台的《中小企业促进法》将加大对中小企业的支持力度，完善主要面向中小企业的社会融资服务体系建设，帮助中小企业提高创新能力和融资机会，从而促进我国中小企业的发展。